调查：新能源物流车为何频遭拒保？

新能源物流车经销运营商的好日子似乎到头了！这不是危言耸听，继货单减少，金融风险加大之后，车险也成为诸多新能源物流车经销运营商的“闹心事”。

近日，中山新能源物流车经销运营商纷纷表示“保险公司拒保严重掣肘中山新能源物流车租售业务的开展”，希望保险公司为新能源物流车提供一视同仁的商业保险业务，助推商用车“全面电动化”和绿色城配高质量发展。

中山新能源物流车真的遭保险公司拒保吗？为何频遭拒保？其他城市新能源物流车是否也遭遇拒保？行业如何破局？对此，电车资源展开了深入调查。

01调查：拒保之争非营运性质难界定

今年以来，车险公司拒绝为非营运性质的新能源物流车提供商业险服务，成为中山市众多新能源物流车经销运营商们的“痛”。

“去年上半年还可以正常投保，但是从下半年6月至今，非营运性质的新能源物流车无法在中山购买商业险。”中山某新能源物流车经销商赵云龙告诉电车资源，2023年至今没有一家保险公司提供非营运性质的新能源物流车商业险。“现在我们是全国各地问，能不能买上商业险，全看运气。”

 赵云龙为买保险上头的经历，并非孤例和个案。同在中山经销新能源物流车的黄河补充道，非营运性质新能源物流车在中山无法购入商业险，致使中山市新能源物流车的销量下降，同时好不容易建立起来的信誉崩塌。“司机会主观地认为是经销运营商搞的鬼。”

据销量数据显示，2023年1—4月，中山市新能源物流车销量下滑十分明显：仅销量58辆，同比去年同期下降86%。而东莞销量却同比暴涨1256%，佛山销量增长33%，江门等城市销量也有所增长。黄河直言：“保险下不来，金融也没法放款，谁还会买新能源物流车哦。”

可见，无法给非营运性质的新能源商用车购买商业险正在成为中山市推广新能源物流车的拦路虎。

保险公司真的会拒绝车主给新能源物流车购买商业险吗？为了一探究竟，电车资源咨询了部分保险公司的车险客户经理，得到的答复均为“可以上险，但要买营运险。”

对此，中山市保险行业协会也给予了高度重视，第一时间协助电车资源向当地保险公司了解情况。该协会一杜姓工作人员回复，保险公司并没有拒保，只是新能源汽车赔付相对高，保险公司针对新能源汽车的商业险倾向于较高的自主定价系数。“保险公司最担心的是非营运新能源物流车跑运营业务，最终在出险理赔方面惹纠纷。”

至此，不难看出所谓的“拒保”，其实是保险公司不愿意按非营运性质车辆给新能源物流车提供商业险服务。买卖车险双方分歧的焦点是“无法界定非营运性质新能源物流车是否从事营运服务，商业险选择就高还是就低的问题”。

02拒保只是表象，降本增效才是本质

为了给非运营性质客户争取到非营运性质车辆商业险投保机会，赵云龙对车险做了大量的功课。

他告诉电车资源，保险公司“拒保”的主要原因是在于非营运性质的新能源物流车赔付率高。非营运性质新能源物流车和营运性质新能源物流车购买保险最大差别就在于商业险的价格。在中山非营运性质的新能源物流车购买保险（交强+三方+车损，100万元）费用在5200—5500元/年；如果上营运险，费用在10500元/年左右。“无论是司机，还是经销运营商都难以接受。”

说到底，还是新能源物流车的营运险保费过高，增加了用户和运营商的综合成本。如果按非运营性质车辆上商业险，非运营性质车辆去跑运营，就会增加保险公司的运营风险。总之，矛盾双方的目的都是为了降本增效，没有孰是孰非之称，只有考虑问题的立场不同。

随着调查进一步深入，电车资源了解到除了中山，江苏、广西等全国范围内都存在这样的问题。部分经销运营商表示理解保险公司的做法。

“如果非营运性质的新能源物流车出险，被发现有营运行为，保险公司是可以拒保的。但是，为了维护自身信誉和企业形象，车险公司很大概率还是会理赔。”江苏暄乐送总经理邹建军认为，如果从保险公司的角度来看，这不仅增加保险公司运营风险和赔付成本，也对上运营险的物流车不公平。

深圳市宇轩车业总经理车银柱则表示：“车险公司是盈利组织，也要规避风险、保持盈利的考虑。”在他看来，新能源物流车使用频率高，出险概率大，因为新能源物流车在大多城市体量不大，存在赔付总金额高于该险种在当地的营收总额。

他指出，“未来只有当新能源物流车体量变大，整车成本大幅下降，配件实现通用化，在总体赔付率下降的背景下，新能源物流车上险就不再困难。”

也有经销商表示，其实新能源物流车因为保费贵，一直备受诟病，只是货运市场效益好的时候，用户和运营商“更大方”，当前不仅无法增效甚至效益更差，保险成本越来越受关注。

03说到底要创造条件加速“电动化”

新能源物流车赔率高一方面需要实现从源头多方面降本，另一方面是需要加强技术人员对动力电池损伤等的识别能力。除此之外，也需要车险公司细化和完善营运车辆和非营运车辆商业险产品，而非只站在己方利益最大化、风险最小化的立场，“一刀切”给非营运性质新能源物流车统统上运营险。

 今年1月，银保监会发布了《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动范围。有业内人士指出，扩大商车险自主定价系数浮动范围，是将定价权更多下放给保险公司，也让财险公司在承保出租车、大货车、搅拌车等营运车时，可通过提价来熨平高赔付风险，缓解以往保费与承保风险不匹配造成的营运车投保难问题。

事实上，车险公司手握每年的投保理赔数据，完全可以对原有客户群体进一步细分，根据业务质量进行资源配置，优化和保障车险产品供给，提升车险承保理赔服务水平，增强车险消费者的获得感。2020年9月19日《关于实施车险综合改革的指导意见》也要求车险公司更应该学会精准定位客户群体，提供更好的产品和服务，而不是简单的抵抗风险。

“既然银保监会已经下放给保险公司更多的自主定价权利，保险公司应积极履行社会责任，优化商业险产品和服务，赋能新能源汽车推广应用，而非拖新能源物流车普及的后腿。”赵云龙表示，现在市场不好，中山市大大小小工厂响应国家节能减排号召和降低工厂车辆使用成本选择了新能源货车。上险难不仅影响了非营运性质车辆工厂用户的购买热情，也放缓中山新能源物流车推广应用、中山“双碳”目标实施。

 对此，成都新能源汽车推广应用促进会秘书长范永军指出，车险公司有权拒保非营运新能源物流车买商业险。但是从新能源物流车的推广来看，中山不仅要解决新能源物流车上险难题，更要从路权、充电补贴等方面系统地降低推广成本，进而提高司机的工作效率，增加司机的收入，为经销运营商提供支持，增强经销运营商的信心。

此外，电车资源也呼吁货运平台、新能源物流车经销运营商、整车企业均应响应货运司机购买商业险需求，动用自己的资源共同纾解上险难问题。近日比亚迪参与重整易安财险后，正式进军保险行业，也为新能源物流车行业带来新的启发。可以展望，如果未来新能源物流车企业也会参与到车险业务，新能源物流车推广便如虎添翼，车险公司也不得不放低姿态，更好地为新能源物流车主提供更贴心的服务。