车险综合改革两周年：“降价、增保、提质”目标基本实现

“过去买车险我都会找几家保险公司进行比价，但去年购买时保险公司客服告诉我说不用再对比了，系统都实行了统一价格，对于一年没有出过险的我来说，在哪家保险公司上保险都一样。而且，保费比前一年下降了七八百元。据了解，如果3年内出险次数越少，可享受的车险价格还会更低。像我这类出险率低、经常两点一线的上班族来说还是非常合适的。”有着20年驾龄的王女士告诉记者，“车险综合改革后，不仅是车险保费降了，一些以前需要单独购买的玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险等也都纳入到车损险范围内，保障范围确实扩大了。”

车险综合改革落地两年来，已经让不少车主直观感受到车险的“加量减价”，“降价、增保、提质”效果正逐步显现。与此同时，随着酝酿3年之久、独立于非传统车险的新能源汽车专属保险正式上线，进一步扩大了新能源汽车的保障范围，使更多的车主享受到降费利好，满足了消费者保险保障需求。

改革实现“双升”“双降”新局面

2020年9月19日，为有效缓解车险保障的供需矛盾，银保监会启动车险综合改革。从目前情况来看，车险市场逐步呈现了保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。

在减费让利方面，中国保险行业协会编制的2022年一季度保险市场观察报告显示，截至今年3月底，消费者车均缴纳保费2808元，较改革前降低689元，降幅达20%，约89%的消费者保费支出下降；全国车险综合费用率为27.5%，同比下降10%。

以交强险为例，中国保险行业协会数据显示，2021年，交强险承保机动车数量3.23亿辆，同比增长7.3%；参保汽车2.87亿辆，同比增长7.5%；交强险保费收入2374亿元，同比增长4.6%；保障金额同比增长48.8%至64万亿元；赔付金额同比增长27.4%至1763亿元。与此同时，2021年共为消费者增加保额21万亿元，增加赔款90亿元。交强险费率浮动方案优化使车均保费下降1.8%至767元，为消费者节省保费支出累计达82亿元。

对于经历了车险综合改革阵痛期的财险公司而言，挑战是必然的。一家大型财险机构负责人对记者表示，从首年车险综合改革的影响来看，车险业务增长普遍受挫，保险公司纷纷调整发展思路，加大服务消费者的能力建设和资源投入，以谋求第二增长曲线。

数据显示，今年以来，三大头部财险公司保费收入明显回暖，盈利保持稳定，今年前8个月，人保财险、平安财险和太保财险实现保费收入分别为3402.47亿元、1953.48亿元和1179.86亿元，同比增幅分别为9.81%、11.57%和12.18%。车险方面，8月份新车销量维持较高景气度，同比增长28.8%。其中，以人保财险为例，该公司车险保费收入为1720.55亿元，占据保费收入一半。

新能源车险“增保”“扩围”

2021年12月，新能源汽车专属保险正式上线，告别了“新能源车和传统燃油车共用同一车险条款”的历史，我国新能源汽车有了更为贴合用车实际的风险保障。

围绕新能源汽车使用实际情况，新能源汽车专属条款主要内容包括了扩大保障范围、明确免责范围、新增专属附加险、明确折旧率。同时，新能源汽车专属保险填补了传统车险在动力电池、电机、电网、充电桩等方面保障不足的痛点，细化了新能源汽车在使用过程中的特有风险，并扩大保障范围或新增相应附加险。

数据显示，截至今年6月末，我国新能源汽车保有量突破1000万辆；新注册登记新能源汽车220.9万辆，同比增长100.26%，占汽车新注册登记量的19.90%。

在对外经贸大学保险学院教授王国军看来，自车险综合改革启动以来，新能源车险运行比较平稳，市场对新能源车险的接受度较高，新能源车险展现了良好的发展前景，也为车险的进一步深化改革提供了思路。对于保险公司来说，新能源车险已成为车险改革的重要抓手之一。一方面，为新能源汽车产业的蓬勃发展保驾护航；另一方面，有助于财险公司在市场潜力巨大的新能源车险业务方面规范发展，扩大消费者的保险保障范围。

记者在采访中了解到，在实际承保中，新能源汽车的承保风险较为突出。无论是赔付率、出险频率还是案均赔款，新能源汽车的车损险数据均高于传统汽车，因此也使一部分新能源车主反映保费上涨了。“如果我的车子在上一年度出过险，保费甚至可能会上涨很多。”有新能源车主向记者反映道。

“实际上，新能源车险保费上涨的同时，保险权益也相应增加。”一位业内资深专家在接受采访时对记者表示，应该说，新能源车险整体保费设计较为科学合理，但目前该险种还处于发展的初始阶段，与之配套的新能源汽车保险体系还需要不断更新。保险行业应该主动适应新能源汽车的线上化、网络化、智能化，主动和主机厂沟通交流，跟上整个行业未来的发展趋势和节奏。

行业普遍认为，随着新能源汽车赔付数据的积累，各家保险公司积累的定价因子会越来越丰富，新能源汽车保费定价将更趋合理。与此同时，随着保险公司对新能源车险探索边界的不断加深与适应，未来其综合成本率也会慢慢降低。

改革倒逼行业进一步提质

车险综合改革两年来，头部财险企业的车险综合成本率已趋向更优。业内交流数据显示，进入2022年，行业车险综合成本率明显优化。

半年报数据显示，人保财险上半年车险综合成本率95.4%，同比下降1.3个百分点；太保产险上半年车险成本率下降2.4个百分点至96.6%；平安产险上半年整体综合成本率同比上升1.4个百分点至97.3%，业务品质仍保持健康水平，车险业务综合成本率大幅优化。

车险综合改革是实现车险行业高质量发展的必然要求。东吴证券分析团队认为，车险综合改革倒逼行业各参与主体聚焦高质量发展。对于财险公司来说，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，有利于提升费用经营效率。对于保险中介机构来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。对消费者来说，可以以更低的保费支出获得更加全面完善的车险保障服务，自主权得到提升的同时，也拥有了更强的获得感和更高的满意度。今后，车险产品的市场化水平将会更高，无赔款优待系数也会进一步优化。

“改革实施后的最终目标就是要为消费者提供更加全面的商业车险保险责任、更加丰富的商业车险产品、更加科学合理的商业车险价格以及更高水平的车险服务，这是一个全面、综合、立体的工程。也可以说，今后最直接的改变是车险销售门槛更高了，不是谁都能卖车险。”上述业内人士表示，针对车险销售人员，今后要具备在专业能力和市场熟悉程度、资源整合能力、内部管理能力和市场捕捉力等方面的综合素质。