冷藏车商业险投保何时不再难？

文 / 现代物流报全媒体记者 何文忠 实习记者 贾奥胜

近几年，我国冷链物流运输发展迅速，在生鲜食品、药品等诸多领域都能看到冷藏车的身影。据中物联冷链委统计，2015年到2020年，我国冷藏车保有量几乎保持了20%的增速，截至2021年底，我国冷藏车保有量更是达到了34万辆，冷藏车市场前景广阔。然而，随着冷藏车在我们的生活中越来越普及，冷藏车商业险投保难的问题也越来越突显。

投保无门！

“投保难问题导致我们现在工作压力很大，现在车辆运营成本很高，如果没有办法投保，哪里敢出门啊！保险公司如果不给我们上车损险，银行就没办法放款，我这分期买的车都就没法还款。”河南郑州的冷藏车车主许先生一肚子苦水。对于许先生而言，“投保难”问题一直困扰着他，许先生的车是从银行贷款分期购买的，但现在保险公司不给上车损险，银行没办法给许先生继续放款，导致许先生经济压力很大。许先生表示，不仅是他自己，他周围的朋友们也面临着这样的问题，他们目前最大的诉求就是希望通过正常渠道购买车险。并且许先生明确表示，即便如此也不会选择车辆统筹保险 ，具体原因许先生不想多说。

河南中良供应链管理有限公司经理石学良作为吉利新能源车经销商从经销商的角度谈了对冷藏车投保难问题的看法，他表示，冷藏车作为特种车辆，价格不菲，许多车主购车都是将其作为家庭收入支撑工具来使用的，且97%的车主都是分期购车，“投保难”问题已经极大地影响了车主的正常使用。保险公司不给车主上车损险，银行就没办法放款，车主承担的压力是很大的。

当记者询问到“投保难”问题是否会影响到冷藏车销量时，石学良回答：“短期来看影响不大，因为车主相信此问题会得到解决，但从长期来看，会影响到冷藏车的销量。”石学良表示，现在油价高，运费低，车主运营压力很大，且保险公司规章制度繁琐，做法很不合理，当前车主最大的诉求就是希望能通过正常渠道购买车险，希望保险公司能够履行社会责任。

为了进一步了解冷藏车投保具体情况，记者先后电话咨询了中国人寿保险、安盛天平保险、太平财险、太平洋保险和阳光保险，所得出的回复不尽相同。中国人寿保险公司郑州业务人员表示，目前冷藏车车损险无法办理，其他商业险种可以打包办理；安盛天平保险公司郑州业务人员表示，郑州地区目前没有冷藏车商业险险种，只能办理交强险；太平财险郑州地区业务人员告知记者，郑州地区目前冷藏车无法上商业险，截至记者发稿时，太平洋保险和阳光保险均未回复。

原因何在？

目前，冷藏车等特种车辆在保险市场并不是很“受欢迎”，可谓是“投保无门”。据业内人士介绍，冷藏车等特种车辆出险率较高，相较于其他类型车辆，冷藏车的赔付情况会更多，且作为特种车辆，车内设备在长期的行驶中会更容易老化，设备故障率相对更高，故赔付率会更高。对于以盈利为目的的保险公司而言，这样的“亏本买卖”很难被他们接受。

据2021年车险市场数据显示，特种车辆起保保费增速达1.18%，相较于家庭自用车﹣6.66%、非营业客车﹣2.81%、营业客车﹣0.15%等类型车辆的“负增长”，特种车辆的增速未免有些夺目，保险大数据显示，新能源冷藏车赔付率达85%，特种车辆被“花式拒保”也就见怪不怪了。

据了解，冷藏车投保难的情况在2020车险综合改革之后更为突出，此次改革意在降低保险费用，增加理赔金额，提高服务质量，是从客户角度出发所制定的，但对于冷藏车等特种车辆来说，出险率本就偏高，再加之改革偏向于客户，这就大大增加了保险公司的财政负担。中国物流与采购联合会冷链物流专业委员会主任秦玉鸣在接受现代物流报全媒体记者采访时表示，冷藏车投保难主要有四个方面的原因：

一是车险改革，加之冷藏车赔付比例过高；二是监管及评定体系缺失，冷藏车技术结构专业性过高，行业存在骗保情况；三是现有保险条款对于冷藏车及冷链物流业务评估不足；四是目前冷藏车也在推动新能源化发展，新能源车事故率仍然居高不下，且维修费用高。

如何破局？

“冷藏车‘投保难’问题是由多种因素构成的，想要解决并非易事，但目前可以通过一些途径改善。”作为资深专家，秦玉鸣颇有见的，并分别给出了短期和长期改善建议。

秦玉鸣表示，短期来看，首先依托保险合作商，寻找小型保险公司或代理商。其次，购买足额货运险及人员保险，缓解事故风险损失。再次，加强日常车辆及司机管理，降低事故风险。

长期来看，第一，强化国家有关部门管理力度，优先解决行业同业者痛点。在现阶段，还应加强国家有关部门的监管和管控力度，从顶层解决上保险难的问题，确保行业可以良性发展，解决根本性问题，创建更好的企业营商环境。第二，重新梳理冷藏车相关保险规定及条款。对于冷藏车保险条款及相关规定进行重新梳理和细化，在保障多方利益的基础上，建立起符合行业发展，且不损伤各方利益的保险方案。第三，建立冷藏车检验及核保标准。针对冷藏车检验及核保标准还应更进一步的完善，明确核查要求，同时加强骗保等不合规现象管理，规避骗保等情况的发生。第四，可推动保险公司联合汽车主机厂设计定制化产品。汽车主机厂为保险公司提供标准及判定服务，保险公司为客户提供保障，同时汽车主机厂也可将其保险产品作为提升自身市场竞争力的售后产品，最终实现多方共赢。

新闻深一度：

车险包括的险种主要有：机动车交通事故强制保险简称（交强险）和机动车综合商业保险简称（商业险），而商业险又分为主险和附加险，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险；附加险包括绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、附加新增加设备损失险，车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、发动机进水损坏除外特约条款、车上货物责任险、精神损坏抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险、医保外用药外医疗费用责任险、机动车增值服务特约条款。

根据《道路交通安全法》及《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。如果保险公司拒绝或者拖延承保机动车交通事故责任强制保险，国务院保险监督管理机构可责令改正，并处5万元以上30万元以下罚款。

若不买商业险，对于企业、个人及业务运营等方面均会造成较大影响，主要会体现在以下五方面：

（一）车辆安全难以得到保障；（二）司机及相关人员安全风险较大；（三）车辆维护保养成本间接提升；（四）不利于大型运输公司的资产管理；（五）运输企业运营风险增加。