靶向纾困“礼包”落地 中小微企业迎利好
抓紧把已确定的退税减税降费、缓缴社保费、物流保通保畅、推动企业复工达产等政策举措落实到位；加大政策扶持特别是金融扶持……国务院总理李克强5月5日主持召开国务院常务会议，部署进一步为中小微企业和个体工商户纾困举措，以保市场主体稳就业，确定推动外贸保稳提质的措施，助力稳经济稳产业链供应链。
国常会：部署为中小微企业和个体工商户纾困举措
今年以来，更大规模留抵退税、提高研发费用加计扣除比例、扩大“六税两费”减免等组合式减税降费新政策先后出台，让无数企业收到了实实在在的“税惠”红包。特别是留抵退税的规模和范围不断扩大成为今年减税退税的“主力军”。
加大政策帮扶力度
5月5日召开的国务院常务会议（以下简称“国常会”）指出，量大面广的中小微企业和个体工商户是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，当前相关市场主体困难明显增多，要落实党中央、国务院部署，加大帮扶力度。
国常会强调，抓紧把已确定的退税减税降费、缓缴社保费、物流保通保畅、推动企业复工达产等政策举措落实到位。确保6月30日前全部退还小微企业、个体工商户增值税存量留抵税额，符合条件的中型企业退税也要提前到这一时限完成。
据了解，按照《政府工作报告》部署，今年全国退税减税降费约2.5万亿元，其中增值税留抵退税1.5万亿元。4月份以来针对疫情扩散等超预期因素，国家加快了1.5万亿元增值税留抵退税进度，来缓解中小微企业资金压力。而且缓缴社保费政策扩围，从此前针对特定困难行业扩大至受疫情影响经营困难的所有中小微企业、个体工商户。另外针对物流、企业复工等作出相应部署。这些现有的纾困政策能够不折不扣地快速落地，将一定程度上缓解企业困难。
不仅如此，针对贷款难问题，国常会指出，要加大政策扶持特别是金融扶持。今年国有大型银行新增普惠小微贷款1.6万亿元，引导银行加强主动服务。对中小微企业和个体工商户合理续贷、展期、调整还款安排，不影响征信记录，并免收罚息。扩大国家融资担保基金、政府性融资担保机构对中小微企业和个体工商户的业务覆盖面。尽快出台支持平台经济规范健康发展的具体措施。各地要安排中小微企业和个体工商户纾困专项资金，对经营困难的给予房租、担保费、贷款利息等补贴。鼓励地方对小微企业和个体工商户实行阶段性优惠电价和用水用电用气“欠费不停供”、6个月内补缴。将中小微企业宽带和专线平均资费再降10%。
复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，国有大型银行应进一步扛起责任和担当，继续发挥资金成本低、机构网点多等优势，加大对小微企业的信贷投放和金融服务，适当降低贷款利率，更好地支持实体经济恢复发展。
人民银行货币政策司课题组发文称，根据国务院常务会议要求，人民银行还将尽快推出1000亿元再贷款支持交通运输、物流仓储业融资，促进解决疫情防控中的痛点难点。人民银行在总量性政策框架下灵活运用了各项结构性货币政策工具，根据经济发展不同时期的需要动态调整支持重点，对助力市场主体纾困和实体经济发展起到了重要支持作用。
政策落地进行时
国常会强调，要压实责任特别是地方政府责任，着力解决政策落地堵点问题。
在江苏，2019~2021年，江苏总计留抵退税1200亿元，而今年一年退税规模就将达1800亿元，范围也从之前的先进制造业扩大到微型企业、小型企业、制造业等6个行业企业。其中地方级退税约900亿元。所有符合条件的企业在按月申请退还增值税增量留抵税额的同时，还可分批次申请一次性退还存量留抵税额。4月，江苏财政单独调拨留抵退税专项资金378亿元，受益纳税主体超过20万户。
在山西，安排省级中小企业发展专项资金5.3亿元，同时统筹技术改造等相关专项资金，拿出更多真金白银，为中小企业纾困解难。同时，建立全省留抵退税库款保障机制，加强退税资金调度，已实际退付企业增值税留抵退税资金超百亿元，为企业提供强有力的现金流支持。
在浙江，近日发布的《关于进一步减负纾困助力中小微企业发展的若干意见》指出，2022年被列为疫情中高风险地区所在的县级行政区域内的小微企业承租国有房屋，2022年减免6个月租金，其他地区减免3个月租金。对减免租金的房屋业主，2022年缴纳房产税、城镇土地使用税有困难的，鼓励各地根据本地实际，可依据其申请酌情给予减免房产税，并按规定实施城镇土地使用税差别化减免政策。
文 / 现代物流报全媒体记者 王萍
近期，多家银行调整了存款利率，有些银行的大额存单利率甚至下调了10个基点，多家银行的工作人员表示，后期存款利率仍将会连续下调，多位经济学家在接受采访时表示，存款利率的下调将有助于降低银行的负债成本，进而推动贷款成本的下行，进一步降低物流等实体企业的融资成本。
存款利率下调结构优化
“多家银行降低3年期大额存单利率，最低已至2.9%，低于了同期定期存款利率，存款已经进入低利率时代。”民生银行理财部经理刘旋在接受记者采访时表示，4月25日各地迎来了一次银行存款利率的密集下调，调整主体既包括中国建设银行、中国工商银行等国有大银行，也包括民生银行等股份制银行，调整范围多是针对中长期存款和大额存单等。记者观察到，自2021年6月央行推出存款利率报价机制改革后，大额存单收益率已经受到较大影响，当月3个月～1年期利率大幅上调，2~5年期利率大幅下调，原本平均利率在4%以上的3年期大额存单利率最高限定在3.55%。据记者观察，建设银行3年期和5年期定期存款利率均为2.75%，3年期大额存单已经降至3.25%；股份银行中，除招商银行外，光大银行目前20万元起存的3年期大额存单利率仍维持在3.5%，平安银行20万元起存的3年期产品利率为3.40%。
“3月底刚将三年期的大额存单利率由3.5%下调至3.4%，目前民生银行三年期大额存单年化率仍为3.4%，仍然为20万元的起存标准，但额度比较紧张，据可靠消息后期马上还要下调。”民生银行VIP客户经理狄悦向记者表示，2020年本行的大额存单利率还曾是4.05%，大额高息的时代已经一去不复返了，后期连续下调的可能性较大。“现在民生推出了一个针对小微企业的微定盈产品，起存金额为5万元，且年利率为3.5%，相较来说更为灵活，客户的选择性更高。”狄悦介绍，比起大额存单，还有1万元起存的安心存产品的年利率仍为3.5%，其存期虽长达5年，但考虑后期下调利率的可能性较大，客户也多有选择此类产品，提前锁定收益。此外，民生银行还推出了受存款保险制度保护的产品“结构性存款”，参考年化收益为3.4%~3.998%，回测数据3年平均3.74%，该产品保底的同时，高收益媲美大额存单。“额度也不多了，抢购的客户也较多。还有许多产品，设置了私享客户的权限，不是人人都可以购买，但起存标准都较高，基本都在100万元以上。”狄悦表示。
据刘旋介绍，近两年，随着利率环境变化、疫情冲击与减费让利压力，银行也普遍改变揽储策略，优化存款结构、压降高成本存款比例成为趋势，其中结构性存款规模受监管影响明显收缩，成本介于普通定存和结构性存款之间的大额存单也缩减规模，利率随环境进入下行通道。
降低物流等实体企业融资成本
“存款利率的下调释放了三方面的信号：一是银行业让利实体经济、释放综合融资成本下行空间。二是引导银行负债成本下行。三是银行业降低息差。”高级金融分析师樊滨生认为，国家金融监管部门通过引导存款利率下行，推动存款业务合规理性发展，维护存款市场良好的竞争秩序，进而降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本。
4月份，银保监会发布了《关于金融支持货运物流保通保畅工作的通知》。《通知》要求，各银保监局和银行保险机构要提高政治站位，深刻认识金融工作的政治性、人民性，主动采取精准有效措施，切实为推动货运物流保通保畅提供有力有效支持。各银行机构要用好普惠小微贷款支持工具，将普惠型小微企业贷款适当向运输企业和个体工商户倾斜。此次利率的调整正是响应了银保监会的要求，通过利率调整，银行让利给物流等实体经济，释放综合融资成本下行空间，将利好当前物流企业的发展。
在市场经济条件下，利率是调控宏观经济最重要的杠杆，可以预见，大幅度降低存贷款利息率对市场释放了重要信号和深远影响。在谈到存款利率下调带来的影响时，樊滨生认为：银行业降低存款利息将有助于提升服务质量；让储户存款资金流向更具多样化，更具选择性；银行揽存成本下降，有助于贷款端让利，进一步让利实体经济；刺激消费，拉动内需。“外汇准备金率下调和银行下调存款利率都是支持金融资金流向市场和企业。”市场分析师马忠普对此也发表了同样的观点。“实际上面对复杂严峻的国内外经济和疫情，俄乌形势，中央一定会加大金融政策调整，基本思路是加大金融资金对企业的支持力度。”马忠普表示，此前两次国常会提出“适时运用货币政策工具”，而4月13日则更明确地提出了“降准”，在当前我国经济面临着外防输入型通胀，内防经济下行压力加大的复杂形势下，作为具有明确政策放松信号的降准、降息等总量工具的推出，将大幅度提振市场信心。“存款降息决策是在我国受疫情影响，国民经济发展速度放缓、企业效益大面积下滑和国际上出现了金融危机的背景下做出的。”樊滨生对此表示，中央对国民经济的调控力度之大、出手之快，这势必对整个国民经济运行产生更加积极的深远影响。
物流等保险产品提高吸引力
“快递员作为四类职业人员，其流动性大、用工灵活，平安保险推出的针对快递员的人身意外险可以以团险或个人参保的形式参与，团险10个人以上起投，即便中间换人也不影响投保，”平安保险客户经理宋丽在谈到办理团险时提到，企业办理团险时需执营业执照且要详细阐述工作人员工作范畴。“而货物保险相对来说较复杂，基本采取‘一货一单’的形式参保。此外，平安保险还推出了针对货主、物流公司、个人车辆的货运险。”据记者了解，为应对疫情多地管控对物流行业造成的影响，平安保险将在货物运输保险及道路货物运输承运人责任保险等产品基础上，更好地开发适合物流公司的保险产品。
此外，利率下降的调整，影响到包括资本市场在内的所有投资市场，具有强制储蓄、锁定利率、安全稳健的一些理财和保险产品，其吸引力也得到大幅提高。
中国企业联合会研究部研究员刘兴国：
目前小微企业面临的挑战较大，迫切需要政府部门与金融机构给予更大力度的帮扶，以渡过当前难关。对小微企业来说，最为紧迫的问题就是资金问题。退税减税降费、缓缴社保费等，相当于是新增了一笔流动资金，能为小微企业纾困发展提供实质性帮扶。应确保惠企政策能够快速落实，让小微企业早日享受政策红利，为二季度和下半年稳增长筑牢基础。
上海对外经贸大学金融学院副教授、金融发展研究所副所长钟辉勇：
目前已经确定的对中小微企业和个体工商户利好的政策一定要加快执行，尽快产生实际效果。同时对于政策的执行情况，未来也可以进行监督和考核。国常会曾提到“促进平台经济健康发展，带动更多就业”，中国面临数字经济转型的问题，平台企业在这过程中能够发挥非常大的作用。因此对规范平台企业发展的相关政策，可以尽快推出，有助于经济的数字化转型和平台企业的健康发展。
中国中小企业发展促进中心主任单立坡：
今年以来，针对中小企业的精准滴灌政策频出。下一步，可以通过深化“放管服”改革，进一步降低制度性交易成本；建立多层次融资体系，特别是提高对直接融资的支持等。随着各方面惠企政策落地见效，企业活力将进一步得到激发。
5月5日召开的国务院常务会议部署进一步为中小微企业和个体工商户纾困举措，以保市场主体稳就业。会议指出，加大政策扶持特别是金融扶持。今年国有大型银行新增普惠小微贷款1.6万亿元，引导银行加强主动服务。
1.6万亿元，国常会明确增量目标给广大中小微企业吃下“定心丸”。量大面广的中小微企业和个体工商户是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑。当前，部分市场主体出现经营困难，融资难度加大。针对企业面临的困难，此次国常会在提出明确增量目标的同时，更进一步要求对中小微企业和个体工商户合理续贷、展期、调整还款安排，不影响征信记录，并免收罚息等。诸多政策举措具体而清晰，真金白银的政策优惠“大礼包”有助于相关企业坚定信心，渡过难关。
明确1.6万亿元的增量目标，更是进一步明确相关政策方向。国有大型银行要拿出切实有效举措，用实际行动深化对金融服务实体经济本质属性的认识，明确为实体经济服务是我国金融业的天职，也是当前防范化解金融风险的根本性举措。国有大型银行在服务中小微企业和个体工商户的过程中要发挥头雁作用，拿出真金白银，向企业让利，与企业共进退。
1.6万亿元的增量目标考虑到了操作层面的可行性。我国普惠型小微企业贷款已连续4年实现高速增长，截至2021年末，六家大型银行普惠型小微企业贷款规模共约6.5万亿元，有5家实现了同比30%以上的增长，其中工行、中行同比增长幅度达50%以上。在规模上，建行普惠贷款余额规模达1.87万亿元，农行达1.3万亿元。
与此同时，我国普惠金融服务增量还有很大空间。统计显示，目前全国市场主体突破1.5亿户，其中个体工商户超过1亿户，小微企业法人客户约5000万户，其中90%为小微企业。目前整个银行业提供融资支持的市场主体约为3300万户，只占市场主体的20%。
实际上，随着近年来金融科技的飞速发展，大型商业银行在服务普惠型小微企业中更具技术和成本优势。不断下沉的服务让大型商业银行积累了服务中小微企业的经验，能够更精准地为不同企业“画像”，满足各类融资需求，同时较好地控制不良贷款率，防范相关风险。
此次国常会提出“1.6万亿元的增量”目标，对于大型银行来说，不仅仅是一个信贷增量的要求，而且是对银行服务精准度和风险防控能力的一次考验。在牢牢守住不发生系统性风险的前提下，银行如何进一步提高服务中小微企业的质效？也唯有善用科技，勤练内功，以实体经济的需求作为发展的出发点和落脚点，与广大中小微企业共同进退，共渡难关，才能更好服务经济社会发展的大局。
作者：陆敏
《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》印发10项举措助企渡过难关
本报讯记者9日从工业和信息化部获悉，国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室印发《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》，提出各地要积极安排中小微企业和个体工商户纾困专项资金、2022年国有大型商业银行力争新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元等10项措施。
近期，受外部环境复杂性不确定性加剧、国内疫情多发等影响，市场主体特别是中小微企业困难明显增加，迫切需要进一步采取有力措施帮扶中小微企业纾困解难。《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》提出，各地要积极安排中小微企业和个体工商户纾困专项资金。其中，特别提出，2022年国有大型商业银行力争新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元；发挥政府性融资担保机构作用，扩大对中小微企业和个体工商户的服务覆盖面，对受疫情影响较大行业的中小微企业和个体工商户加大服务力度；2022年中小微企业宽带和专线平均资费再降10%等。
工业和信息化部明确，要深入开展“一起益企”中小企业服务行动和中小企业服务月活动，鼓励地方采取“企业管家”“企业服务联络员”等举措，深入企业走访摸排，主动靠前服务。
作者：辛华
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